好债与坏账：有实际区别吗？

债务是一个四个字母的词 让你彻夜难眠 。但它也可以是达到目的的一种手段。了解两种类型债务之间的差异并管理两者是您财务健康的关键。

这是您需要了解的内容。

什么是好债？

通常，如果债务可以让您获得资产来增加财富，那么它就被认为是好的——例如商业贷款、住房抵押贷款和学生贷款。

“它们被认为是好的，因为它们有机会创造收入或增加资产，而这些资产以后会更值钱，”注册会计师兼创始人凯特琳·埃尔德里奇（Caitlynn Eldridge）说。 埃尔德里奇注册会计师 。

抵押贷款被视为良好债务，因为从历史上看，房屋价值随着时间的推移而增加， 平均每年升值率约3-5% ” ，认证财务规划师兼创始人杰夫·罗斯 (Jeff Rose) 指出 GoodFinancialCents.com 。

他补充说，考虑到以下因素，学生贷款可以是一项积极的投资： 拥有学士学位的人收入约为55% 比一生中只有高中文凭的人还要多。同样，商业贷款可以实现扩张和增长，从而有可能大幅提高盈利能力。

什么是坏账？

如果您想知道什么是好债和坏账，那么如果坏账来自购买价值下降的物品，例如汽车，以及信用卡购买家具和衣服，那么坏账就会被贴上这样的标签。

坏账通常还具有很高的利率，如果您在账单到达时没有全额还清，您将需要支付比原价更高的费用。所有信用卡的利率中位数 Investopedia 卡数据库 2023 年 9 月为 24.12%。

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发薪日贷款的利率更差。 “它们可以超过 400%，”Rose 说。

坏账的后果可能很严重。您的信用评分可能会下降，您未来的借贷能力可能会更加有限，而沉重的债务负担可能会妨碍您的储蓄和储蓄 投资目标 。您最终可能会申请破产。

不过，其后果不仅仅是经济上的。严重的金钱困境可能会对身体和身体造成损害 精神健康 以及婚姻，往往是离婚的罪魁祸首。

债务游戏规则

事实是，所有债务都应谨慎管理和监控。埃尔德里奇说：“如果你的债务超出了你的偿还能力，那么即使是‘好’债务也可能会变成坏债务。”

您希望任何债务的利率尽可能低，并尽快还清。

对债务要精明。 “你需要真正评估成本。如果你在 12 个月内以 0% 的利率购买某样东西，那么它会上升到 18%，你能在 12 个月内还清吗？”首席执行官兼财务教练吉娜·诺克斯 (Gina Knox) 问道 吉娜·诺克斯教练 。

如果您无法在 12 个月内还清，您就无法获得您认为的超值优惠。当利率切换到18%时，你能说这个成本值得吗？ “这是您在购买之前想要回答的问题类型，”诺克斯说。

如果你遵守这条规则，你就不会误入歧途。 “在你承担债务之前，无论债务是好还是坏，首先要从当前收入中获得正现金流，”注册财务规划师雷蒙德·奎松宾 (Raymond Quisumbing) 建议。 商业报告 。

第二， 节省相当多的钱 作为您的应急基金（相当于至少 6 至 12 个月的每月开支）；只有这样你才应该考虑借贷，而且应该是为了良好的债务。

史蒂芬·张 (Stephen Chang)，董事总经理 行为财务顾问 ，还说在承担任何类型的债务之前，要进行一些自我反省。 “进行需求与想要的分析。评估购买属于该标准的范围，”他说。

如果你真的无法承担这个愿望，那就发誓要开始存钱。

有一个还款计划

就像在理想的世界中你会没有债务一样，这对许多人来说更多的是愿望而不是现实。但关键是要有一个偿还债务的计划。

“无论健康还是不健康，债务都不是你想要忍受的事情。制定一个简单的预算（应用程序、电子表格、铅笔和纸），并为你选择的任何计划纳入付款，”总裁肖恩福克斯说债务解决方案的 达到 ，一家数字个人金融公司。

最好的选择是在账单到期时全额还清，这样您就可以避免产生利息费用。但这可能是不可能的。减少债务的一种方法是使用滚雪球法，从所欠金额最小的到最大的还清债务。除了最小的债务之外，对所有债务进行最低限度的还款，即尽可能多地偿还债务，直到完成为止。照此办理剩余的账单。完成一项法案是一种让你受到鼓舞的胜利。

塔玛·特伦塔 (Tamma Trenta) 创始人兼首席执行官 家庭财务 ，说，“好与坏之间的界限并不总是明确的。这完全取决于贷款如何与您的财务目标、您的职业和您的生活相平衡。在接受贷款之前，请仔细计算数字并考虑您未来的收入潜力。”重大的财务承诺。”

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